Понятие банковской системы

Банковская система – это составная финансовой системы страны, подпадающая под общее действие экономических законов, которые действуют в гражданском обществе. Она является внутренне организованной, взаимосвязанной, имеет общую цель и задачу.

Банковская система является элементом кредитной системы государства и представляет собой совокупность различных по организационно-правовой форме и специализации национальных банковских учреждений, существующих в границах единой финансовой системы и единого денежно-кредитного механизма в определенный промежуток времени (определенный исторический период).

Чем отличаются одноуровневая и двухуровневая банковские системы? Какой принцип положен в основу современной банковской системы России?

В зависимости от подчиненности кредитных институтов в соответствии с действующим законодательством, а также в зависимости от иерархической структуры кредитной системы, выделяют системы: одноуровневую и двухуровневую.

Одноуровневый принцип построения банковской системы предусматривает преимущество наличие горизонтальных связей между банковскими учреждениями, универсализацию их функций и операций. Такой принцип построения используется в странах со слаборазвитыми экономическими структурами и в странах с тоталитарным, административно-командным режимом управления.

Двухуровневый принцип построения банковской системы базируется на построении взаимоотношений между банковскими учреждениями как по горизонтали, так и по вертикали. По горизонтали – это отношения равноправного партнерства между разными низовыми звеньями (коммерческими банками разных типов и видов независимо от формы собственности); по вертикали – между центральным банком как руководящим и управляющим центром и низовыми звеньями (коммерческими банками). В этом случае происходит размежевание административных и оперативных функций, связанных с непосредственным обслуживанием субъектов хозяйствования. Центральный банк остается банком в полном понимании этого слова только для двух категорий клиентов: коммерческих банков и правительственных структур. При этом преобладают функции «банка банков» и управления деятельностью банковских учреждений с целью регулирования и контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг.

Современная банковская система России построена по двухуровневому принципу:

• на первом уровне – центральный банк – Банк России;
• на втором уровне – коммерческие банки различных форм собственности, специализации и сферы деятельности.

Анализируя нормативно-правовую базу, можно определить ряд особенностей, которые характерны именно для банковского законодательства. Во-первых, речь идет о межотраслевом характере законодательства, которое регулирует банковскую деятельность. К нормам банковской сферы деятельности принадлежат также нормы публичного (конституционного, финансового, административного, хозяйственного, уголовного) и частного (гражданского, гражданско-процессуального) права. В связи с этим, можно говорить о комплексности банковского законодательства.

Основным звеном кредитной системы любой страны являются банки. Банки – это учреждения, которые аккумулируют денежные средства, а затем используют их в качестве ресурсов для предоставления кредитов, осуществляют денежные расчеты, эмиссию денег и ценных бумаг, производят учет векселей, проводят операции с золотом, иностранной валютой и целый ряд других операций.

Кроме банков в рамках кредитной системы функционируют разнообразные кредитно-финансовые (небанковские) институты, которые выполняют отдельные банковские функции, но не являются банками и не входят в банковскую систему. Это пенсионные фонды, ломбарды, страховые, лизинговые, факторинговые, инвестиционные компании и т. п., их разнообразие указывает на развитость кредитной системы страны. Парабанковская система представлена недостаточно широко в связи с тем, что вся кредитная система функционирует в условиях переходного периода. Нестабильность экономики, непредсказуемость дальнейшего развития отрицательно влияют на создание предпосылок для развития парабанковськой системы. Основным проводником кредитных отношений является банковская система, то есть совокупность всех видов банков и банковских учреждений в той или другой стране.

Различают 4 основные принципа разделения кредитных учреждений на банки и небанковские кредитно-финансовые институты:

• обязательность сохранения резервов в центральном банке (ЦБ РФ) для всех банковских учреждений (основной принцип);
• привлечение временно свободных средств во вклады и депозиты;
• кредитное обслуживание клиентуры;
• ведение счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов.