Основные термины, определения и понятия платёжных систем

Банковские операции
Биржевая деятельность
Инновационный менеджмент
Инвестиционный менеджмент
История менеджмента
История экономических учений
Логистика
Маркетинг
Международная инвестиционная
деятельность

Международная экономика
Менеджмент
Научные исследования
Общая теория финансов
Оценочная деятельность
Производственный менеджмент
Рынок драгоценных металлов
Рынок ценных бумаг
Статистика
Стратегический менеджмент
Страхование
Техника и технологии
Управление в отраслях
Управление качеством
Управление персоналом
Управление рисками
Управление экономикой
Учет и аудит
Финансовый анализ
Финансовый менеджмент
Финансы предприятия
Экономика предприятия
Экономическая безопасность
Экономическая политика
Экономическая теория

Более 1800 задач с решениями по экономическим дисциплинам:
банковское дело, инвестиционный менеджмент, макроэкономика, маркетинг, микроэкономика, менеджмент, рынок ценных бумаг, учет и аудит, финансовая математика, финансовый менеджмент, экономика предприятия, экономическая теория и др.

Понятие платёжной системы связанно с безналичным денежным обращением. Участниками безналичного денежного обращения в большей степени являются хозяйствующие субъекты сферы производства и торговли, специализированные денежно-кредитные учреждения, банки и расчетные палаты. Участие физических лиц в безналичном расчете до середины двадцатого века ограничивалось небольшим объемом операций, связанных с использованием в расчётах чеков и векселей. И только с появлением и развитием банковских пластиковых карт, население стало активным участником безналичных расчётов. Особенное место в развитии безналичных расчётов принадлежит государству в лице Национального Банка, который несёт ответственность за регулирование денежного обращения в нутрии страны, выполнение национальной валютной функции денег.

В контексте вышесказанного, платежная система представляет собой систему механизмов, служащих для перевода денежных средств между субъектами хозяйствования и расчета по платёжным обязательствам между ними. В отличии от наличного денежного обращения, где в процессе расчета между плательщиком и получателем средств происходит непосредственное взаимодействие – одновременное перемещение денег и обмен информацией о сути денежного обязательства, в безналичных расчетах присутствуют посредники – банковские учреждения, а потому функции передачи информации о содержании денежного обязательства и перевод средств происходит отдельно.

Все платежные системы выполняют функцию передачи информации и перевода средств. Современными платежными системами, большей частью, руководит банковский сектор. Передача стоимости от одной стороны другой сопровождаются одной или несколькими изменениями собственности на вклады в банках. Эти изменения отображаются бухгалтерскими записями на счетах в банках. Они производятся в соответствии с платёжной информацией (инструкции, подтверждения, разрешения и т.п.), которая циркулирует между пользователями (плательщиками и получателями) и баками, между самими банками и между коммерческими банками и центральным банком.

Система электронных платежей построена как древовидная сетевая структура. На нижнем уровне расположены банки-учасники. Средний уровень представлен сетью региональных расчетных палат. Региональная расчетная палата – это подразделение регионального управления НБУ, который обслуживает в системе электронных платежей банки-участники соответствующего региона. На верхнем уровне помещается Центральная расчетная палата, которая организовывает функции системы электронных платежей как единого целого и руководит работой региональной расчетной палаты. Для банков Киева и области не существует отдельной региональной расчетной палаты. Они обслуживаются в Центральной расчетной палате.

В этой связи платежная система представляет как взаимосвязанная совокупность следующих составляющих:

  • платежные инструменты,
  • банковские процедуры,
  • межбанковские системы перевода средств.

Объединение этих элементов вместе с институциональными и организационными правилами обеспечивает денежное обращение. Отсюда вытекает и главная цель платежной системы – обеспечение тесного и гармоничного взаимодействия всех стадий кругооборота хозяйственной жизни общества.

Основные термины платежных систем.

Платежи – перевод денежного требования, которое осуществляется плательщиком на лицо, применимое для получателя. Как правило, требования имеют форму банкнот или остатков на счетах в финансовых учреждениях или центральном банке.

Плательщик – лицо, которое хочет уплатить деньги получателю платежа.

Получатель – лицо, которое получает деньги от плательщика.

Банк плательщика – банк, где имеет счет плательщик.

Банк получателя – соответственно.

Банк-посредник – банк, который выполняет передачу информации от банка посредника в банк получатель.

Платежные инструменты – это инструменты, которые обеспечивают перемещение стоимости в денежной форме между финансовыми и не финансовыми агентами. К ним принадлежат разменная монета и бумажные деньги, а также безналичные средства расчетов. В межбанковских системах платежный инструмент – это поручение банка перевести средства со счета одного клиента на счет другого, которое может передаваться в бумажной форме (банковское «авизо») или электронной форме.

Расчет – завершение платежа (или выполнение обязательства). Расчеты могут выполняться различными методами: в отдельности для каждой трансакции (расчет на валовой основе) или один расчет чистой суммой по всем трансакциям на протяжении определенного периода времени (расчеты на чистой или компенсационной основе) = выполнение одноразового дебетования или кредитования в размере разности между общей суммой дебита и общей суммой кредита.

Клиринг – это процесс передачи, проверки и в некоторых случаях подтверждения платежных поручений, которые осуществляются в расчетах.

Денежный перевод – окончательное урегулирование долговых обязательств между экономическими агентами. Составной частью перевода является его отображение в бухгалтерских записях финансовых посредников (банков), плательщиков и получателей средств относительно финансовых инструментов.

Безналичные расчеты – это платежи, которые осуществляются как в виде материального оборота бумажных документов, так и в виде магнитных записей, магнитного считывания, движения электронных сообщений.

Корреспондентские отношения – проведение операций со счетами в одном банке на доверенности другого банка.

Трансакция – платежная операция, событие или условие, зафиксированное бухгалтерской записью.

Технологическая структура платежной системы имеет довольно сложную по своему составу организацию, компоненты входящие в состав технологической структуры платежной системы, выполняют различные функции, и соответственно имеют материальную и нематериальную форму.

Компоненты технологической структуры:

  • компьютерное оснащение, и другие аппаратные средства (принтеры, контроллеры, серверы);
  • программное обеспечение (системное и прикладное);
  • вспомогательные системы и оборудование: системы энергоснабжения, кондиционирования, пожаротушения, охраннопожарная сигнализация, аварийные источники энергоснабжения и прочее;
  • средства телекоммуникаций: аппаратура связи, программное обеспечение связи;
  • телекоммуникационные сети.

Платежные системы, чтобы лучше служить инструментом, обеспечивающим жизнедеятельность современной экономики, должны отвечать следующим основным требованиям:

  • эффективность;
  • оперативность;
  • экономичность;
  • надежность;
  • безопасность;
  • удобство;
  • оптимальность.

Эффективность платежных систем означает ее способность поддерживать на достаточном уровне деловую активность субъектов экономики, образовывать новые инструменты финансового рынка. Современная платежная система обеспечивает перемещение ресурсов в различные секторы экономики через платежи на рынках инвестиций и ценных бумаг и, следовательно, улучшают контроль за денежным оборотом, ликвидностью и финансами в экономике в целом и отдельных хозяйственных организациях. Эффективность платежной системы влияет на механизм действия государственной денежно – кредитной политики, оптимизирует спрос на денежные резервы, помогает решать вопросы снижения инфляции.

Оперативность. Одним из важных требований к платежной системе является скорость расчетов. Задержка платежа увеличивает его стоимость и снижает экономический эффект. Понятно, что каждый платеж не может осуществляться между плательщиком и получателем мгновенно. Современные технологии не обеспечивают такой скорости движения всех средств, поскольку это довольно дорого и неоправданно. Задержки же создают неуверенность в конечном осуществлении расчетов и ограничивают возможности получателя вложить средства в сырье и основной капитал. Решение данной дилеммы в современных платежных системах осуществляется путем установления нормативных сроков расчетов по обычным платежам и возможностью проведения срочных платежей на большие суммы в пределах одного дня.

Экономичность. Для всех участников расчетов естественным является желание уменьшить свои затраты на проведение трансакций при прочих равных условиях – требованиям по оперативности, безопасности, надежности. Конкурируя между собой за клиентов, поставщики банковских и платежных услуг идут по пути автоматизации трудоемких платежных процедур, создания гибких и структурно сложных платежных систем, отвечающих многообразию платежных операций.

Надежность. Система должна быть надежной, то есть иметь доверие пользователей. В противном случае, клиенты откажутся от безналичных расчетов, и будут продолжать использовать наличные деньги. Это достигается на путях разработки нормативной базы, технологических систем и организации действенной системы контроля во внутри банковских платежных системах и политикой центрального банка, как органа надзора за соблюдением правил и решения споров между участниками межбанковской платежной системы. Для предотвращения технических сбоев все платежные системы должны иметь функцию архивирования информации и резервные мощности обработки и передачи информации.

Безопасность. Платежная система должна иметь адекватный контроль против не санкционированного доступа или вмешательства в данные платежного баланса. Для этого в платежной системе должны быть предусмотрены надежные способы идентификации получателя денег и плательщика, а информация о переводах защищена от несанкционированного доступа третьих лиц.

Удобство. Платежная система должна быть удобной для широкого круга пользователей. Если платежная система удовлетворяет только одному из способов использования – сложных приемов ввоза и получения информации с использованием специальных технических средств или необходимости посещения банка для проведения каждого платежа, то такая платежная система непригодна для использования. Платежная система должна оставлять пользователю право выбора платежного инструмента, в частности, наличных денег и безналичных расчетов. Сложность использования платежных механизмов может отрицательно повлиять на их распространение.

Оптимальность. Полное и идеальное соответствие указанным выше требованиям к созданию и функционированию платежной системы не возможно. Задача, стоящая перед разработчиком и заказчиком платежной системы, состоит в достижении оптимального состояния предъявляемых требований к текущему состоянию экономики и перспективами её развития, возможностям и требованиям достигнутого уровням развития производительных сил, техники, технологии, образовательного и культурного уровня населения.

Для эффективной деятельности платежных систем необходимы правила, которые регулировали бы права и обязанности всех участников процесса платежа, как в нормальных условиях функционирования платежных систем, так и в случаях каких либо нарушений нормального платежного процесса.

Важно, чтобы платежные системы имели четкий и постоянный комплекс правил, известных всем участникам и другим заинтересованным лицам. Платежи, которые являются необходимым элементом экономической деятельности, зависят от согласованных действий разных сторон (плательщика, получателя платежа, банков), интересы которых часто находятся в противоречии друг другу. С другой стороны, поскольку платежи связанны с предоставлением кредита, они несут в себе определенный риск, связанный с возможностью невыполнения обязательством каким либо участником расчетов и нанесениям ущерба другим участникам платежной системы не связанных с виновной стороной ничем кроме как участием в одной платежной системе. Поэтому необходимо четко определить права и обязанности всех сторон и предусмотреть действенный механизм санкций относительно обеспечения выполнения обязательств.

Правила платежных систем могут быть изложены в законодательных или нормативных актах, соглашения участников или вместе во всех этих типах документов. Соблюдение правил платежными системами обеспечивается объединением гражданского судопроизводства, мероприятий принуждения со стороны регулирующих учреждений, частного арбитража.

Правила и законы имеют большое значение также с точки зрения их стимулирующего или сдерживающего влияния на участников платежей в выборе ними того или иного метода обработки трансакций.

В наиболее общем виде правовые вопросы относительно используемых в платежных системах инструментах, ответственности должностных лиц, защиты информации о платежах содержится в банковском законодательстве, конкретных законодательных актах, общих законодательных документах – гражданском или коммерческом кодексе любой страны.

Отдельные положения и нормы выполнения платежей содержаться во внутренних правилах платежных систем. Сюда относятся определение форм и методов платежа, текста и форм соответствующих документов, формата и реквизитов платежных сообщений, условий выполнения платежей. Во избежание мошеннических действий правила платежных систем регламентируют роли и ответственность лиц на всех этапах обработки и передачи информации. В целях достижения эффективности работы платежных систем, правила содержат требования относительно сроков и методов выполнения платежных инструкций; регламентируют продолжительность операционного дня; времени открытия и закрытия банковского дня; регулируют вопросы отзыва платежа и окончательности расчетов.

Наличие особенностей каждой из стран мира (размер территории, обстоятельства исторического развития, правовая система, деловая практика, коммуникационная система, степень развития различных инвестиций) делают национальную платежную систему уникальной. Однако существует ряд элементов жизненно необходимых для эффективного функционирования любой из платежных систем:

  • нормативно-правовая база;
  • бухгалтерская и технологическая модель;
  • технологическая инфраструктура, которая включает техническое оснащение платежной системы, телекоммуникации, обслуживающий персонал;
  • защита информации.

Законы и положения, регулирующие платежные отношения, устанавливают правила функционирования платежной системы, очерчивают круг ответственности, обязанности и порядок взаимодействия участников платежной системы.

Совокупность бухгалтерских и организационных мероприятий, применяемых в банковской сфере, являются операционным механизмом осуществления платежей.

Эффективная и надежная технологическая инфраструктура, включающая в себя ТС обработки и передачи данных, служит техническим механизмом платежной системы.

Конфиденциальный характер платёжной информации задаёт жесткие требования к платежной системе относительно безопасности и защиты.

Базовые элементы платежной системы тесно связаны между собой и не могут рассматриваться в отрыве один от другого.

Банковские операции    Биржевая деятельность    Инновационный менеджмент    Инвестиционный менеджмент    История менеджмента    История экономических учений    Логистика    Маркетинг    Международная инвестиционная деятельность    Международная экономика    Менеджмент    Научные исследования    Общая теория финансов    Оценочная деятельность    Производственный менеджмент    Рынок драгоценных металлов    Рынок ценных бумаг    Статистика    Стратегический менеджмент    Страхование    Техника и технологии    Управление в отраслях    Управление качеством    Управление персоналом    Управление рисками    Управление экономикой    Учет и аудит    Финансовый анализ    Финансовый менеджмент    Финансы предприятия    Экономика предприятия    Экономическая безопасность    Экономическая политика    Экономическая теория
Руна