Виды платёжных инструментов

Любая платежная операция имеет две стороны – поток информации, который содержит детали платежа и непосредственно поток денежных средств. Эти два потока всегда взаимосвязаны, но могут перемещаться разными путями и иметь расхождения во времени.

В платежной операции можно выделить основные элементы:

• обязательство, которое необходимо выполнить;
• сторону, которая производит платежи;
• сторону, которая получает платежи;
• инструмент платежа;
• один или несколько финансовых посредников (как правило, банки), которые переводят средства, списывают необходимую сумму со счета плательщика и зачисляют на счет получателя.

Платежный инструмент характеризуется:

• своей формой (бумажные или пластиковые карты или электронные сообщения);
• средства защиты и подтверждения действительности (подпись, печать, персональные пароли и/или электронные подписи);
• кредитовым или дебетовым характером.

В широком значении безналичные платежные инструменты можно разделить на кредитовые и дебетовые.

При кредитовом переводе платежное распоряжение двигается в том же направлении, что и средства от плательщиков к получателю. Другими словами, плательщик отдаёт своему банку распоряжение дебетовать его счет и перечислить средства на счет получателя платежа, после этого средства зачисляются на счет получателя.

При дебетовом переводе платёжное распоряжение двигается в обратном относительно денежных средств направлению. Другими словами, получатель платежа отдаёт банку плательщика (на основании того или другого типа полномочий, например, чека или права на прямое дебетования) распоряжение на списание средств со счета плательщика, перевод этих средств получателю платежа и их последующие зачисление на банковский счет.

В отличие от кредитового платежа дебетовый платеж, поскольку речь идёт о взыскании денег получателем у плательщика, имеет более сложны характер как относительно техники его выполнения, так и с юридической точки зрения: банк плательщика может решать принимать или не принимать дебетовое платёжное требование, банк получателя может отклонить платёжное требование.

К инструментам безналичных расчетов, которые основаны на дебетовых переводах, относятся:

• вексель;
• чеки;
• банковские тратты;
• почтовые переводы;
• прямое дебетовое списание.

К инструментам безналичных расчетов, которые основаны на кредитовых переводах, относятся:

• поручение о кредитовых перечислениях в системе «жиро»;
• поручение о кредитовании в автоматических расчетных палатах;
• поручение о переводах в системе платежей S.W.I.F.T.;
• постоянные поручения.

Особую форму средств платежа составляют пластиковые карточки, которым могут быть присуще признаки как дебетовых, так и кредитовых инструментов:

• кредитовые карточки (банковские и небанковские);
• дебетовые карточки;
• электронные кошельки;
• карточки для получения денежной наличности в банковских автоматах.