Электронные кошельки

Термин «электронный кошелек» (e-purse) получил широкое распространение в 1995 г. и используется, как правило, в качестве жаргонного обозначения карточки с хранимой суммой (stored value card) или одной из функций процессорной карточки, состоящей в хранении в памяти некоторого числа, представляющего определенную сумму денег. В категорию электронных кошельков не попадают карточки с микросхемой, используемые только для оплаты какой-либо одной специфической услуги: разговора через таксофон, проезда в городском транспорте, парковки и т.п. Содержимое электронного кошелька должно быть обязательно «конвертируемо» в реальные Все схемы обращения электронных кошельков можно с некоторой долей условности разделить на три типа.

1. Классические дебетовые схемы. В этих схемах все транзакции, совершенные с помощью электронного кошелька, проходят те же стадии обработки, что и транзакции по обычным дебетовым карточкам. Покупка полностью завершается лишь после осуществления взаиморасчетов между всеми участниками платежной системы (клиентом, торговым предприятием, банком – эмитентом карточки и обслуживающим банком). Единственное преимущество, которое дает в этом случае электронный кошелек, – возможность проводить авторизацию в режиме off-line. Пример классической дебетовой схемы – карточка Visa Card.
2. Схемы «электронные деньги». Транзакции по таким кошелькам абсолютно анонимны и не ведут к совершению каких-либо взаиморасчетов. Хранящиеся в кошельке условные единицы имеют в платежной системе статус общепризнанного законного средства платежа и, как и наличные, просто переходят из рук в руки (с карточки на карточку). Примером может служить карточка Mondex.
3. Схемы «квазиэлектронные деньги». Промежуточная схема, предусматривающая в отличие от предыдущей наличие некоторого резервного фонда, поддерживаемого эмитентами и служащего своеобразным обеспечением электронных денег на карточках клиентов. Из этого фонда торговым предприятиям, принимающим электронные кошельки к оплате, возмещаются средства за покупки клиентов. Объем средств в резервном фонде соответствует объему эмиссии электронных кошельков. Пример – система Proton и ее производные.

Понятия «электронные деньги» и «электронный кошелек» часто смешиваются. Электронный кошелек – это функция (возможно, одна из многих) карточки с микросхемой, состоящая в хранении в памяти некоторой суммы. Всегда ли эта сумма – «электронные деньги»? Нет. Если клиринг операций по электронным кошелькам проводится, то такая карточка ничем не отличается от обычной дебетовой (с той лишь разницей, что может авторизоваться в режиме off-line).

Таким образом, во избежание терминологической путаницы следует иметь в виду, что содержимое электронного кошелька далеко не всегда «электронные деньги».

Банк или иное финансовое учреждение-эмитент дебетует счет клиента в момент загрузки средств в память электронного кошелька. Одновременно соответствующая сумма переводится эмитентом в единый для всей страны резервный фонд. Процедура обязательного резервирования гарантирует, с одной стороны, невозможность бесконтрольной эмиссии ничем не обеспеченных электронных денег и, с другой стороны, возмещение средств организациям, принимающим их к оплате. Средства на карточке клиента ничем не защищены: в случае утери или кражи карточки ими может воспользоваться любой, так как электронный кошелек анонимен и для его дебетования не требуется вводить ПИН-код. Все операции дебетования осуществляются в режиме on-line. Данные о транзакциях передаются в процессинговый центр либо самим терминалом, либо, если терминал не подключен к центру, оператором (через компьютер и модем). В последнем случае проводится предварительная инкассация терминала. Средства на счета торговцев переводятся из резервного фонда.