Электронные кошельки

Банковские операции
Биржевая деятельность
Инновационный менеджмент
Инвестиционный менеджмент
История менеджмента
История экономических учений
Логистика
Маркетинг
Международная инвестиционная
деятельность

Международная экономика
Менеджмент
Научные исследования
Общая теория финансов
Оценочная деятельность
Производственный менеджмент
Рынок драгоценных металлов
Рынок ценных бумаг
Статистика
Стратегический менеджмент
Страхование
Техника и технологии
Управление в отраслях
Управление качеством
Управление персоналом
Управление рисками
Управление экономикой
Учет и аудит
Финансовый анализ
Финансовый менеджмент
Финансы предприятия
Экономика предприятия
Экономическая безопасность
Экономическая политика
Экономическая теория

Более 1800 задач с решениями по экономическим дисциплинам:
банковское дело, инвестиционный менеджмент, макроэкономика, маркетинг, микроэкономика, менеджмент, рынок ценных бумаг, учет и аудит, финансовая математика, финансовый менеджмент, экономика предприятия, экономическая теория и др.

Термин «электронный кошелек» (e-purse) получил широкое распространение в 1995 г. и используется, как правило, в качестве жаргонного обозначения карточки с хранимой суммой (stored value card) или одной из функций процессорной карточки, состоящей в хранении в памяти некоторого числа, представляющего определенную сумму денег. В категорию электронных кошельков не попадают карточки с микросхемой, используемые только для оплаты какой-либо одной специфической услуги: разговора через таксофон, проезда в городском транспорте, парковки и т.п. Содержимое электронного кошелька должно быть обязательно «конвертируемо» в реальные Все схемы обращения электронных кошельков можно с некоторой долей условности разделить на три типа.

  1. Классические дебетовые схемы. В этих схемах все транзакции, совершенные с помощью электронного кошелька, проходят те же стадии обработки, что и транзакции по обычным дебетовым карточкам. Покупка полностью завершается лишь после осуществления взаиморасчетов между всеми участниками платежной системы (клиентом, торговым предприятием, банком – эмитентом карточки и обслуживающим банком). Единственное преимущество, которое дает в этом случае электронный кошелек, – возможность проводить авторизацию в режиме off-line. Пример классической дебетовой схемы – карточка Visa Card.
  2. Схемы «электронные деньги». Транзакции по таким кошелькам абсолютно анонимны и не ведут к совершению каких-либо взаиморасчетов. Хранящиеся в кошельке условные единицы имеют в платежной системе статус общепризнанного законного средства платежа и, как и наличные, просто переходят из рук в руки (с карточки на карточку). Примером может служить карточка Mondex.
  3. Схемы «квазиэлектронные деньги». Промежуточная схема, предусматривающая в отличие от предыдущей наличие некоторого резервного фонда, поддерживаемого эмитентами и служащего своеобразным обеспечением электронных денег на карточках клиентов. Из этого фонда торговым предприятиям, принимающим электронные кошельки к оплате, возмещаются средства за покупки клиентов. Объем средств в резервном фонде соответствует объему эмиссии электронных кошельков. Пример – система Proton и ее производные.

Понятия «электронные деньги» и «электронный кошелек» часто смешиваются. Электронный кошелек – это функция (возможно, одна из многих) карточки с микросхемой, состоящая в хранении в памяти некоторой суммы. Всегда ли эта сумма – «электронные деньги»? Нет. Если клиринг операций по электронным кошелькам проводится, то такая карточка ничем не отличается от обычной дебетовой (с той лишь разницей, что может авторизоваться в режиме off-line).

Таким образом, во избежание терминологической путаницы следует иметь в виду, что содержимое электронного кошелька далеко не всегда «электронные деньги».

Банк или иное финансовое учреждение-эмитент дебетует счет клиента в момент загрузки средств в память электронного кошелька. Одновременно соответствующая сумма переводится эмитентом в единый для всей страны резервный фонд. Процедура обязательного резервирования гарантирует, с одной стороны, невозможность бесконтрольной эмиссии ничем не обеспеченных электронных денег и, с другой стороны, возмещение средств организациям, принимающим их к оплате. Средства на карточке клиента ничем не защищены: в случае утери или кражи карточки ими может воспользоваться любой, так как электронный кошелек анонимен и для его дебетования не требуется вводить ПИН-код. Все операции дебетования осуществляются в режиме on-line. Данные о транзакциях передаются в процессинговый центр либо самим терминалом, либо, если терминал не подключен к центру, оператором (через компьютер и модем). В последнем случае проводится предварительная инкассация терминала. Средства на счета торговцев переводятся из резервного фонда.

Банковские операции    Биржевая деятельность    Инновационный менеджмент    Инвестиционный менеджмент    История менеджмента    История экономических учений    Логистика    Маркетинг    Международная инвестиционная деятельность    Международная экономика    Менеджмент    Научные исследования    Общая теория финансов    Оценочная деятельность    Производственный менеджмент    Рынок драгоценных металлов    Рынок ценных бумаг    Статистика    Стратегический менеджмент    Страхование    Техника и технологии    Управление в отраслях    Управление качеством    Управление персоналом    Управление рисками    Управление экономикой    Учет и аудит    Финансовый анализ    Финансовый менеджмент    Финансы предприятия    Экономика предприятия    Экономическая безопасность    Экономическая политика    Экономическая теория
Руна