Новые работы по финансовому анализу
- Анализ финансового состояния АО «АльфаСтрахование»
- Анализ финансового состояния АО «Почта России» (ИНН 7724490000)
- Анализ финансового состояния ООО «Газпром трансгаз Ставрополь» (ИНН 2636032629)
- Анализ финансового состояния АО «Метафракс Кемикалс» (ИНН 5913001268)
- Анализ финансового состояния АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») (рег. номер 3349)
Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы
Ипотечное кредитование помогает не только решить важную социальную проблему обеспечения населения жильем, но и стимулирует инвестиционную активность, способствует развитию строительного комплекса и связанных с ним отраслей промышленности, формирует класс мелких собственников, создает дополнительные рабочие места и, следовательно, уменьшает социальную напряженность в обществе.
Ипотечное кредитование – это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.
Принято считать, что получить ипотечный кредит за рубежом выгоднее: процентные ставки в заграничных банках в несколько раз ниже, чем, например, в российских. Но, как правило, зарубежные кредиторы предъявляют жесткие требования к иностранцам: нужно документально подтвердить источники дохода.
Существуют страны, в которых не выдают ипотечные кредиты иностранным физическим лицам, не являющимся резидентами. Это Вьетнам, Египет, ОАЭ, Таиланд, Тунис, Хорватия и Черногория.
Иностранные банки более благосклонны к гражданам своих стран, нежели к иностранцам. Так, в Великобритании резиденты могут получить кредит в размере до 90%, зарубежные покупатели – лишь до 70%.
У российских покупателей растут инвестиционная грамотность и стремление к минимизации рисков при приобретении жилья за рубежом. В этом россияне все больше походят на англичан, французов и скандинавов, законодателей мод в области инвестиций в недвижимость. Те уже давно в сделках используют ипотеку даже в тех случаях, когда хватает собственных средств.
Ипотека в Европе остается выгодной вне зависимости от экономической нестабильности в некоторых странах. Кредит вам выдадут под низкие проценты на 10-30 лет. Возможно досрочное погашение ссуды без каких-либо санкций и дополнительных платежей. В ряде стран был увеличен размер первоначального взноса (с 30% до 40%), однако большая часть банков работает на докризисных условиях.
Условия предоставления ипотечного кредита в разных странах мира для граждан Российской Федерации можно наблюдать в таблице:
Страна | Сроки кредитования, лет | Фиксированная процентная ставка, % | Плавающая процентная ставка, % | Максимальный размер ипотечного кредита, % | Степень доступности |
США | 1-30 | от 5,5 | от 4,5 | до 50 | сложно |
Великобритания | 3-20 | от 3,2 | от 2,8 | до 70 | легко |
Франция | 6-30 | от 2,9 | от 2,3 | до 80 | легко |
Германия | 5-30 | от 3,3 | от 2,9 | до 60 | просто |
Испания | 5-30 | от 4,1 | от 2,9 | до 70 | легко |
В США банк тщательно проверит клиента прежде, чем выдать ему кредит и особенно осторожен с иностранными покупателями. Но в Калифорнии или Флориде, ипотечный кредит получить легче, чем в других штатах.
Очень много хороших отзывов о французской ипотеке. Плюсами ее являются низкая процентная ставка и малый первоначальный взнос, которые возмещают усилия в сложности процедур при получении ипотечного кредита и затрат усилий на подготовку необходимой документации. Цена же квадратного метра порядка 2000 евро, и жильё ликвидно. Омрачается все это наличием высоких налогов для нерезидента. В настоящее время нерезидент должен оплатить дополнительный спецналог величиной 1,5% от цены аренды за год. Парламент Франции обсуждает ужесточение закона, по которому хотят заставить иностранца дополнительно ежегодно платить размер налога величиной 20% от цены недвижимости. Более того предполагают введение серьезных ограничений при покупке недвижимости иностранцем.
В Англии порядок получения ипотечного кредита также не самый простой, но в то же время здесь не требуют больших первоначальных взносов, а процент также привлекателен. И в Англии особо необходимо выделить положение об инвестиционной покупке с целями дальнейшей аренды, так как затраты на полученный кредит потом окупается доходом от сдачи жилья в наем.
Что касается Испании, то в стране было отмечены случаи выдачи банками россиянам под формой ипотечного кредита потребительского кредита. Опасность здесь заключалась в том, что если у клиента банка возникнет проблема с выплатой, то банк вправе наложить арест на купленный дом со всем имуществом.
Германия обладает сильнейшей экономикой в Европе и сильнейшим банковским сектором, вследствие чего банки занимают позицию активного кредитования, включая и российских покупателей. Фиксированная ставка 3,3% по ипотечному кредиту, а стоит недвижимость не так дорого. Средняя цена немного превышает 1000 евро/кв.м. Также следует отметить, что Германия не вводит ограничение на покупку иностранцам.
Таким образом, купить жилье с ипотекой выгодно там, где операции простые и понятные, а первоначальный взнос и процент ниже.
Авторы – Куцевич Д. А., Денисевич О.В., Германович Н.Е., Полесский государственный университет, Беларусь