Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы

Ипотечное кредитование помогает не только решить важную социальную проблему обеспечения населения жильем, но и стимулирует инвестиционную активность, способствует развитию строительного комплекса и связанных с ним отраслей промышленности, формирует класс мелких собственников, создает дополнительные рабочие места и, следовательно, уменьшает социальную напряженность в обществе.

Ипотечное кредитование – это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.

Принято считать, что получить ипотечный кредит за рубежом выгоднее: процентные ставки в заграничных банках в несколько раз ниже, чем, например, в российских. Но, как правило, зарубежные кредиторы предъявляют жесткие требования к иностранцам: нужно документально подтвердить источники дохода.

Существуют страны, в которых не выдают ипотечные кредиты иностранным физическим лицам, не являющимся резидентами. Это Вьетнам, Египет, ОАЭ, Таиланд, Тунис, Хорватия и Черногория.

Иностранные банки более благосклонны к гражданам своих стран, нежели к иностранцам. Так, в Великобритании резиденты могут получить кредит в размере до 90%, зарубежные покупатели – лишь до 70%.

У российских покупателей растут инвестиционная грамотность и стремление к минимизации рисков при приобретении жилья за рубежом. В этом россияне все больше походят на англичан, французов и скандинавов, законодателей мод в области инвестиций в недвижимость. Те уже давно в сделках используют ипотеку даже в тех случаях, когда хватает собственных средств.

Ипотека в Европе остается выгодной вне зависимости от экономической нестабильности в некоторых странах. Кредит вам выдадут под низкие проценты на 10-30 лет. Возможно досрочное погашение ссуды без каких-либо санкций и дополнительных платежей. В ряде стран был увеличен размер первоначального взноса (с 30% до 40%), однако большая часть банков работает на докризисных условиях.

Условия предоставления ипотечного кредита в разных странах мира для граждан Российской Федерации можно наблюдать в таблице:

Страна Сроки кредитования, лет Фиксированная процентная ставка, % Плавающая процентная ставка, % Максимальный размер ипотечного кредита, % Степень доступности
США 1-30 от 5,5 от 4,5 до 50 сложно
Великобритания 3-20 от 3,2 от 2,8 до 70 легко
Франция 6-30 от 2,9 от 2,3 до 80 легко
Германия 5-30 от 3,3 от 2,9 до 60 просто
Испания 5-30 от 4,1 от 2,9 до 70 легко

В США банк тщательно проверит клиента прежде, чем выдать ему кредит и особенно осторожен с иностранными покупателями. Но в Калифорнии или Флориде, ипотечный кредит получить легче, чем в других штатах.

Очень много хороших отзывов о французской ипотеке. Плюсами ее являются низкая процентная ставка и малый первоначальный взнос, которые возмещают усилия в сложности процедур при получении ипотечного кредита и затрат усилий на подготовку необходимой документации. Цена же квадратного метра порядка 2000 евро, и жильё ликвидно. Омрачается все это наличием высоких налогов для нерезидента. В настоящее время нерезидент должен оплатить дополнительный спецналог величиной 1,5% от цены аренды за год. Парламент Франции обсуждает ужесточение закона, по которому хотят заставить иностранца дополнительно ежегодно платить размер налога величиной 20% от цены недвижимости. Более того предполагают введение серьезных ограничений при покупке недвижимости иностранцем.

В Англии порядок получения ипотечного кредита также не самый простой, но в то же время здесь не требуют больших первоначальных взносов, а процент также привлекателен. И в Англии особо необходимо выделить положение об инвестиционной покупке с целями дальнейшей аренды, так как затраты на полученный кредит потом окупается доходом от сдачи жилья в наем.

Что касается Испании, то в стране было отмечены случаи выдачи банками россиянам под формой ипотечного кредита потребительского кредита. Опасность здесь заключалась в том, что если у клиента банка возникнет проблема с выплатой, то банк вправе наложить арест на купленный дом со всем имуществом.

Германия обладает сильнейшей экономикой в Европе и сильнейшим банковским сектором, вследствие чего банки занимают позицию активного кредитования, включая и российских покупателей. Фиксированная ставка 3,3% по ипотечному кредиту, а стоит недвижимость не так дорого. Средняя цена немного превышает 1000 евро/кв.м. Также следует отметить, что Германия не вводит ограничение на покупку иностранцам.

Таким образом, купить жилье с ипотекой выгодно там, где операции простые и понятные, а первоначальный взнос и процент ниже.

Авторы – Куцевич Д. А., Денисевич О.В., Германович Н.Е., Полесский государственный университет, Беларусь