Риски в платежных системах

Пользователи платежных систем подвержены риску потерь по таким основным причинам:

• ошибки;
• чрезвычайные события (нарушение энергоснабжения, связи, стихийные бедствия);
• мошенничества;
• банкротство одного или нескольких поставщиков платежных услуг;
• неопределенность относительно окончательного выполнения платежных обязательств.

Риски в платежных системах делят на: финансовые и нефинансовые.

Финансовые риски:

1. Кредитный риск – риск невыполнения плательщиком своих обязательств по поставленным получателем товарам (услугам) вследствие его полной или частичной неплатежеспособности.
2. Риск ликвидности – риск невыполнения плательщиком обязательств вследствие временных затруднений.
3. Риск по расчетам – риск того, что процесс расчетов окажется невозможным завершить совсем или в определенный срок. Присущи платежным системам на основе чистых расчетов.
4. Временный риск – возникает в связи с возможностью изменений в финансовом состоянии сторон в период между поступлением информации о платеже и выполнением окончательного расчета.
5. Системный риск – «эффект домино». В результате невыполнения обязательств, каким – либо участником платежа возникает угроза невыполнения обязательств другими участниками платежной системы.

К нефинансовым рискам относятся несовершенная правовая база, подделка финансовых документов, кража, мошенничество и ошибки, чрезвычайные события. Сюда же можно отнести операционные риски. Эти риски возникают через возможность нарушений в системе обработки данных: технических сбоев, сбоев в программном обеспечении, ошибки персонала в понимании и выполнении платежных инструкций.

Любая сложная система содержит в себе возможность сбоев в функционировании. Отдавая себе отчет в этом, участники платежной системы каждый на своем уровне обязан проводить работу по снижению рисков, предотвращению сбоев в функционировании платежных систем. Речь идет в конечном итоге об управлении рисками.

На уровне банков – участников платежной системы действуют внутренние правила, схемы и системы, которые касаются как персонала, так и оснащения, призванные уменьшать риски, связанные с платежами.

На межбанковском уровне реализуется два подхода к проблеме ограничения финансового риска:

• ограничение объема расчетов;
• обеспечение надежности расчета.

Первый подход реализуется методами установления для каждого банка участника лимита дебетовой позиции, использование механизма очередности платежей.

Второй подход осуществляется через использование залогового обеспечения, предоставляемого банками участниками платежных систем.

В условиях Украины функция управления рисками единой платежной системы возложена на Национальный банк, который производит мониторинг выполнения коммерческими банками нормативов ликвидности и других нормативов через свое подразделение банковского надзора.